Il Credit Score rappresenta il punteggio di affidabilità creditizia che banche ed intermediari finanziari adoperano per valutare le richieste di finanziamento dei soggetti che necessitano di liquidità. Tale punteggio, insieme ad altre variabili, consente di valutare l’affidabilità di chi richiede un finanziamento, vale a dire la capacità di restituire quanto ottenuto, nel rispetto degli accordi.
Chi di noi non ha sottoscritto almeno una volta un contratto di finanziamento o non ha richiesto una carta di credito?
Prima che ci venga concesso, gli istituti di credito valutano il rischio insito nell’operazione attraverso il credit scoring, un metodo statistico che permette di verificare l’affidabilità creditizia del richiedente.
Credit Score: come funziona
Il Credit Score è un punteggio realizzato da un algoritmo che fa riferimento a diversi dati relativi alla persona oppure all’azienda ed è utilizzato da banche, assicurazioni, fornitori di servizi per decidere se procedere o meno con il finanziamento.
Il calcolo del Credit Score avviene essenzialmente in tre fasi:
- raccolta dei dati, definito warehousing
- profilazione, detto data mining
- processo decisionale automatizzato, chiamato data correlation
La raccolta dei dati prevede la memorizzazione delle informazioni su grandi numeri ed è quindi regolata dalla normativa relativa alla protezione dei dati personali. Tale normativa è atta a garantire qualità e adeguata conservazione dei dati raccolti.
In questa fase, i Sistemi Informativi Creditizi (SIC) assumono un ruolo decisivo dovendo garantire l’aggiornamento delle informazioni nel rispetto del principio di minimizzazione.
Il data mining prevede l’analisi dei dati e l’estrazione delle informazioni di maggior rilievo. Tale fase dipende da accordi tra il SIC e l’operatore a cui offre il servizio.
L’ultima fase, detta data correlation ha lo scopo di fornire una valutazione del rischio ed è inevitabilmente soggetta ad errori.
Dal processo suddetto scaturisce l’accettazione o il rifiuto della richiesta di credito.
Nonostante esistano normative severe rispetto sia alla raccolta dei dati che al loro utilizzo, va detto che gli istituti di credito o i fornitori di utenze non sono obbligati a motivare il rifiuto di un prestito. Ciò comporta che gli utenti non sono in grado di capire le ragioni dell’eventuale rifiuto alla richiesta di finanziamento.
Credit Score: i parametri considerati
Credit Score: i parametri considerati
Conoscere i parametri di riferimento che determinano il punteggio finale, può contribuire a capire cosa ed a quali condizioni è possibile ottenere in prestito da una banca.
I principali parametri sono:
- possedere un reddito dimostrabile
- essere titolare di un conto corrente
- l’eventuale presenza di insolvibilità precedenti.
In pratica, quindi, i dati d’interesse riguardano due tipi d’informazione:
- positive, regolarità dei pagamenti
- negative, debiti, mutui attivi, etc.
I risultati di questa analisi complessa, arrivano agli operatori del credito o appartenenti a società di servizi (luce, gas, etc.) sotto forma di valutazioni qualitative molto semplici: affidabile, poco affidabile, inaffidabile ed accompagnate anche da colori.
Credit score: i rischi di discriminazione
Abbiamo visto che il credit scoring permette a coloro che se ne servono di valutare il grado di rischio di un’operazione finanziaria. Questa possibilità può generare discriminazioni di varia natura.
L’automazione tipica di questa procedura ed i processi decisionali che ne derivano richiede una scrupolosa attenzione verso la tutela dei diritti delle persone.
A questo proposito, l’art. 22 del GDPR riporta: “l’interessato ha diritto di non essere sottoposto a una decisione basata unicamente sul trattamento automatizzato, compresa la profilazione, che produca effetti giuridici che lo riguardano o che incida in modo analogo significativamente sulla sua persona”.
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